As facilidades apresentadas pelo financiamento bancário são as grandes responsáveis, segundo economistas, por movimentar ainda mais o setor imobiliário. As melhorias de crédito proporcionaram às pessoas de baixa renda a realização do sonho da moradia própria. Mas agora as opções são muitas e o comprador deve sempre pesquisar para ver qual a melhor opção de negócio para ele.
Bancos públicos e privados oferecem diversas opções de crédito e, dentro da legislação, o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) pode ser utilizado em diversas instituições para comprar sua casa própria e também para pagar parte do saldo devedor (amortização) ou ainda liquidar a dívida.
O FGTS pode ser utilizado quando a linha de financiamento segue o Sistema Financeiro de Habitação (SFH), ou seja, quando a obtenção do imóvel residencial, novo ou usado, será para uso próprio, não sendo revendido, alugado ou usado com fim comercial e por outra pessoa que não o financiado. O valor do imóvel não pode ultrapassar R$ 500 mil, mesmo que o interessado possua recursos próprios para complementar a compra, o limite de financiamento é de R$ 450 mil e o FGTS não pode ser usado caso o comprador já tenha um imóvel no mesmo município ou em cidades limítrofes.
Em geral, os bancos financiam em até 30 anos. Mas o economista Mário Vasconcelos garante que o melhor é quitar o quanto antes. "Financiar em 30 anos chega a ser uma loucura. O risco é grande para ambos os lados. Hoje eu posso estar empregado, mas amanhã posso não estar. Quanto menor o prazo do financiamento, melhor".
Caixa Econômica Federal
Os bancos oferecem diversas opções de financiamento. A Caixa Econômica Federal, para a compra de imóvel novo, possui três linhas. Conjugada ao programa "Minha Casa, Minha Vida", com a Carta de Crédito Caixa FGTS o comprador pode financiar até 100% do valor do imóvel que deseja adquirir, utilizando recursos do Fundo. Em Vitória e nos municípios limítrofes, a renda familiar deve ser de R$ 465 a R$ 4.900 e o encargo mensal não pode ser superior a 30% da renda familiar mensal bruta. O limite do valor do imóvel é de até R$ 130 mil para a capital e cidades com mais de 1 milhão de habitantes.
Outra opção é a Carta de Crédito SBPE, que utiliza recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE). Dependendo dos valores do imóvel e do financiamento a ser adquirido, pode se enquadrar nas condições do SFH e o comprador tem a opção de escolher entre a taxa de juros pré fixada (SAC) ou pós-fixada (Tabela Price).
A terceira linha de crédito é a Pró Cotista do FGTS. Não possui limite de renda mas a parcela mensal não pode ser superior a 30% da renda familiar. O máximo do financiamento é de R$ 450 mil sendo a taxa de juros nominal de 8,86% a.a e efetiva de 9,01% a.a.
Banco do Brasil
O banco também oferece três linhas de crédito para o comprador. Para imóvel de até R$ 150 mil, o financiamento mínimo é de R$ 20 mil e máximo de até 90% do valor de avaliação ou de compra e venda do imóvel. O sistema de amortização pode ser o SAC ou o Price, seguindo o SFH. Nesse caso o FGTS pode ser utilizado. Para imóvel entre R$ 150 mil e R$ 500 mil, as condições são semelhantes.
Já para imóveis com valor de R$ 500 mil a R$ 5 milhões, a linha de financiamento é a Carteira Hipotecária, quando o FGTS não pode ser utilizado para auxiliar o pagamento. O limite máximo de financiamento é de R$ 1,5 milhão.
Santander
O banco oferece financiamento de até 80% do valor do imóvel, com a possibilidade de utilização do FGTS de acordo com a lei vigente. Em suas linhas de crédito, o Santander disponibiliza a opção de parcelas fixas ou atualizáveis.
Itaú
Na linha de crédito Itaú SAC Residencial o comprador terá o prazo de 12 a 360 meses para quitar a dívida. O percentual de financiamento de até 80% do valor do imóvel, sendo o mínimo de R$ 50 mil e máximo sem limite. O sistema de amortização é o SAC. No Itaú Mix Residencial, outra linha de crédito do banco, esse sistema é diferenciado. Trata-se de uma combinação para cálculo das parcelas do financiamento imobiliário. Assim, a parcela fixa é mantida nos primeiros 36 meses, variando somente o valor dos seguros e a correção do saldo devedor. A partir da 37ª parcela, a prestação é recalculada pelo SAC.
Bradesco
No banco também são financiados até 80% do valor do imóvel. O Bradesco oferece duas linhas de crédito para unidades residenciais. Para imóveis de até R$ 500 mil, o financiamento máximo é de R$ 400 mil; já para os de R$ 500 mil até R$ 3 milhões, esse valor é de R$ 2.400 milhões. O prazo máximo de quitação é de 30 anos e pode ser utilizado para pagamento o SAC ou a Tabela Price.
SFH, CH, amortização, SAC... entenda o que tantos termos querem dizer
Ficou confuso com tantas palavras difíceis e siglas intermináveis? Segue uma explicação abaixo:
Linha de financiamento - opção que a instituição financeira oferece para o empréstimo de recursos destinados a diferentes projetos. No caso do imobiliário, as mais usadas são o Sistema de Financiamento Habitacional (SFH) e a Carteira Hipotecária (CH).
SFH - Sistema pelo qual a obtenção do imóvel residencial, novo ou usado, deve ser para uso próprio; não pode ser revendido, alugado ou usado com fim comercial. O imóvel deve valer até R$ 500 mil, sendo o financiamento de até R$ 450 mil.
CH - Permite o financiamento para a aquisição de imóveis novos ou usados com valores de financiamento superiores ao máximo estabelecido pelo SFH.
Amortização - é o referente da parcelo sem os juros. O que, de fato, reduz o saldo devedor.
Sistema de amortização - maneira pela qual será pago a dívida.
Sistema de Amortização Constante (SAC) - nesse sistema, a parte de amortização da parcela é sempre constante. Como o juros é calculado em cima do saldo devedor, ele cai a medida do tempo e a parcela, por consequência, diminui.
Tabela Price - aqui as parcelas que são constantes. Mas, pelo cálculo, inicialmente o financiador paga mais juros do a parte de amortização da dívida. O que se reverte após a metade do prazo de financiamento.
Carência - período fornecido pelo credor em que o devedor não precisa pagar a dívida, somente os juros.
FGTS - Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Reserva de 8% da remuneração mensal do empregado, feita pelo empregador junto à Caixa Econômica Federal. Quando a moradia se encaixa no SFH, esse recurso pode ser utilizado para pagamento de parcelas ou quitão da dívida.
Fonte: Gazeta Online
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